臺灣移動支付蹣跚起步

一些店鋪前貼了供掃碼支付的二維碼。

提起移動支付（臺灣稱“行動支付”），如今已成為不少民眾生活的一部分。近期，臺灣“金融監(jiān)督管理委員會”（“金管會”）宣布，將采取整合移動支付終端設(shè)備、在公共部門和醫(yī)療機(jī)構(gòu)推廣移動支付等具體措施，提升臺灣支付的電子化水平，引起業(yè)界關(guān)注。

圈里熱鬧圈外冷

與大陸移動支付的如火如荼相比，臺灣移動支付落后，早已是全島共識。臺灣第一部第三方支付專法《電子支付機(jī)構(gòu)管理條例》直到2015年5月才“千呼萬喚始出來”，歐付寶、支付連等5家機(jī)構(gòu)先后取得電子支付牌照。

監(jiān)管的口子一開，銀行、網(wǎng)商、電信運(yùn)營商、手機(jī)生產(chǎn)商、門戶網(wǎng)站等蜂擁而入，推出的各類APP讓人眼花繚亂——一類是以搭載NFC（近距離無線通信）技術(shù)的手機(jī)信用卡為核心的“閃付派”（Quick Pass），另一類是以第三方支付APP為核心的掃碼派（QR Code）。

記者在臺北兩大最熱鬧的夜市——士林夜市和寧夏夜市看到，不少店鋪前都貼了不止1張供掃碼支付的二維碼。商家雖積極，但實際使用效果卻難言理想。據(jù)“金管會”統(tǒng)計，算上電子票證、PC端支付和移動支付，2016年上半年臺灣電子化支付比例僅為30%。在士林夜市經(jīng)營炸雞排的許先生向記者透露，他的店可以支持3種手機(jī)掃碼支付，“最開始有補(bǔ)貼的時候還有人用，現(xiàn)在大概三天才會遇到一個要求用手機(jī)支付的，大家還是習(xí)慣用現(xiàn)金。”

在臺北從事酒店管理工作的曹小姐常常要在外面忙業(yè)務(wù)，對移動支付抱有很高的期待。但若不帶錢包帶著手機(jī)就出門，就得下載一大堆APP，并完成各自的注冊和賬戶綁定。她舉例道，早上起床想要吃早午餐，要用GOMAJI尋找附近飯店并付款；想去超商買東西，全家和萊爾富得用歐付寶， 7-11得用Pi錢包；出門叫車，得下載“樂點(diǎn)行動支付”；去醫(yī)院看病，得下載“醫(yī)療行動支付”APP ……“就算下載了很多APP，許多地方也不支持行動支付，那就不如帶信用卡和現(xiàn)金出門方便了。”曹小姐說。

棄舊圖新路還長

盡管還不能實現(xiàn)“只帶手機(jī)出門”，但較之一年前，臺灣移動支付發(fā)展已有明顯的進(jìn)步。“金管會”數(shù)據(jù)顯示，截至2016年10月，臺灣移動支付交易金額已達(dá)20億元（新臺幣，下同），年增長率達(dá)304%。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，按照這個速度，“金管會”的“五年倍增計劃”完全可以實現(xiàn)，即到2020年，臺灣電子化支付比例達(dá)到52%。

但也不是所有人都這么樂觀。臺灣拍付國際咨詢股份有限公司營運(yùn)長韓昆舉則指出，光是改變用戶消費(fèi)習(xí)慣，形成比較成熟的移動支付環(huán)境就至少需要5年。拍付國際推出的Pi錢包目前已遙遙領(lǐng)先于同行，但這并沒有讓韓昆舉感到絲毫輕松。“臺灣便利店和信用卡太發(fā)達(dá)了，現(xiàn)實生活中并沒有什么痛點(diǎn)，居民消費(fèi)觀念又相對保守，不太容易接受新鮮事物。”

既然沒有痛點(diǎn)也缺乏亮點(diǎn)，那就只能靠燒錢補(bǔ)貼來吸引商家和消費(fèi)者的注意力。例如，第一家獲得電子支付拍照的歐付寶為培養(yǎng)用戶，先是給下載APP后的民眾贈送購物金，再與各個特約商店合作推出購物優(yōu)惠，甚至路邊停車使用歐付寶繳費(fèi)也得到優(yōu)惠。其他各個行動支付公司也都紛紛加入燒錢補(bǔ)貼的戰(zhàn)局。

由此帶來的成本負(fù)擔(dān)則更讓分析人士擔(dān)憂。臺灣知名商業(yè)智庫、財團(tuán)法人咨詢工業(yè)促進(jìn)會研究員陳凱迪認(rèn)為，銀行在費(fèi)率上本就比第三方支付機(jī)構(gòu)有優(yōu)勢，持續(xù)燒錢的“移動錢包們”能不能扛住成本壓力，是臺灣移動支付發(fā)展的關(guān)鍵變量。此外，近期發(fā)生在移動端的多起信用卡盜刷現(xiàn)象更增添了消費(fèi)者對移動支付安全性的疑慮。

搭上大陸順風(fēng)車

事實上，在臺灣移動支付工具尚未問世之前，大陸兩大移動支付巨頭支付寶和微信便先后登島。如今，大陸游客在臺灣住宿、乘車、購物都可以用手機(jī)解決。支付寶臺灣市場負(fù)責(zé)人辜瑞祥透露，支付寶2014年12月1日在臺灣上線以來，已從3600個支付點(diǎn)發(fā)展到3萬多個。騰訊支付平臺部海外商務(wù)拓展經(jīng)理陳儀庭也介紹，微信支付目前在臺也有超過3萬個支付點(diǎn)。

支付寶和微信支付不僅在臺灣建立起了數(shù)量眾多的支付點(diǎn)，也搭建起了兩岸跨境電商發(fā)展的平臺。微信支付通過公眾號運(yùn)營為臺灣商家和大陸消費(fèi)者搭建點(diǎn)對點(diǎn)交易平臺。據(jù)臺媒估計，大陸消費(fèi)者習(xí)慣的“跨境O2O（Online to Offline，線上到線下）”消費(fèi)模式，一年約含600億元的商機(jī)。

陳儀庭在入職騰訊前也曾為臺灣某電信運(yùn)用商推廣過支付工具，但商家的態(tài)度并不積極，當(dāng)他后來再去推廣微信支付時，情況卻發(fā)生了“一百八十度的大轉(zhuǎn)彎”。“他們認(rèn)為本土支付工具并不能帶來新的客源，而微信和支付寶可以幫助吸引陸客，所以他們愿意做這樣的嘗試。”于是常常出現(xiàn)這樣一個有趣的場景，臺灣業(yè)者為了說服商家接入自己的移動支付錢包，往往將微信支付或支付寶捆綁在一起推銷。商家即使對移動支付本身不感興趣，也會對陸客感興趣。

在部分學(xué)者看來，大陸移動支付的發(fā)展經(jīng)驗不只存在于商業(yè)模式和消費(fèi)觀念層面，監(jiān)管理念同樣是臺灣需要借鑒的。淡江大學(xué)財務(wù)金融學(xué)系教授李沃墻指出，大陸法規(guī)是“先開后縮”，由市場去淘汰；臺灣法規(guī)是“先縮后開”，監(jiān)管機(jī)構(gòu)防弊心態(tài)過重，阻礙產(chǎn)業(yè)發(fā)展，業(yè)者難以把餅做大。“監(jiān)管部門應(yīng)在兩點(diǎn)間取得平衡點(diǎn)，給產(chǎn)業(yè)發(fā)展留足空間。”